I ricercatori Simona Cosma, dell’Università di Bologna – Dipartimento di Management, e Giuseppe Rimo, dell’Università del Salento – Dipartimento di Economia, hanno pubblicato un articolo su Research in International Business and Finance (2024) riguardante i risultati raggiunti e le prospettive dell’Insurtech. L’articolo offre una revisione aggiornata del tema. Di seguito, i punti salienti.
L’applicazione della tecnologia al business assicurativo tradizionale prende il nome di Insurtech, un neologismo nato dalla fusione dei termini Insurance e Technology. Oggi, il fenomeno Insurtech è concettualizzato come l’utilizzo della tecnologia da parte di attori tradizionali e non tradizionali del mercato per offrire soluzioni orientate ai dati e al cliente, migliorare il marketing e la distribuzione dei prodotti assicurativi, ottimizzare le fasi di sottoscrizione e gestione del rischio, e innovare i modelli di business assicurativi tradizionali.
Le tecnologie informatiche aiutano a ridurre i costi, migliorare l’efficienza e offrire ai clienti servizi personalizzati più convenienti, a maggior valore aggiunto e più facili da usare. L’Insurtech consente soluzioni individuali e su misura per i rischi della vita, grazie all’analisi dei dati, ai sensori, ai dispositivi indossabili e ai dati provenienti dai telefoni cellulari. I dispositivi wearable (es. Apple Watch) permettono alle compagnie di assicurazione salute e vita di ottenere una serie di informazioni biometriche sull’attività fisica, misurazioni cardiovascolari, qualità del sonno e comprendere meglio i rischi effettivi dell’assicurato.
Nel caso delle assicurazioni auto, la telematica permette la trasmissione in tempo reale di un’enorme quantità di informazioni, consentendo alla compagnia di stimare con maggiore precisione la probabilità di sinistri ed evitando approssimazioni che spingerebbero gli individui a basso rischio ad abbandonare il portafoglio assicurativo.
L’articolo ha evidenziato come, fino al 2016, molti investitori avessero investito miliardi di dollari in startup Fintech specializzate in pagamenti, prestiti e intermediazione, ma non nel settore assicurativo. Ciò è stato dovuto principalmente a due ostacoli:
- Regolamentazione: il settore della sanità, in particolare negli USA, è fortemente regolamentato. Le compagnie devono ottenere numerose approvazioni statali prima di offrire polizze, rendendo il superamento di questi ostacoli costoso e lungo
- Capitale: le Fintech ricevono fondi di venture capital per coprire spese operative (stipendi, IT, benefit), ma non per sostenere un bilancio pesante come richiesto per offrire servizi assicurativi.
Molte aziende fintech evitano di detenere attività rischiose per lunghi periodi di tempo. Preferiscono invece operare come intermediari tra diverse parti, come prestatori e mutuatari, investitori e investimenti, oppure tra mittente e destinatario di denaro. Tuttavia, questo modello non è altrettanto adatto all’erogazione di servizi assicurativi.
A complicare ulteriormente queste difficoltà vi è il fatto che i clienti non acquistano polizze assicurative se non sono certi che la compagnia emittente sarà in grado di onorare i risarcimenti al momento del bisogno. Tuttavia, una startup, per sua natura ancora agli esordi, non possiede una reputazione consolidata in grado di rafforzare la fiducia dei clienti nella sua capacità di gestire i sinistri.
La ricerca evidenzia che la principale caratteristica comune tra Fintech e Insurtech risiede nell’offerta di servizi più efficienti in termini di costi e prestazioni, più convenienti e personalizzati, ma che suscitano un certo scetticismo in merito all’affidabilità e alla riduzione dell’interazione umana, dovuta all’espansione di chatbot e assistenti virtuali.
L’impatto della tecnologia sull’assicurazione tradizionale
Intelligenza Artificiale: secondo l’articolo, stanno emergendo applicazioni assicurative basate sull’IA per la raccomandazione personalizzata di prodotti, la sottoscrizione, la gestione del rischio e della conformità, la cybersicurezza, lo sviluppo di nuovi prodotti e l’efficienza operativa.
L’intelligenza artificiale può contribuire a identificare anomalie e potenziali frodi nei sinistri, oppure a proporre tariffe personalizzate sfruttando i dati comportamentali dei clienti. Le tecnologie telematiche permettono di sviluppare soluzioni pay-as-you-drive in sostituzione dei premi periodici nel caso dell’assicurazione auto, o formule on-demand per coperture a breve termine e rischi di bassa entità.
Digitalizzazione: la nascita di nuovi prodotti e contratti digitali porterà probabilmente all’emergere di nuovi rischi assicurabili, come quelli legati a piccoli cambiamenti di mercato in attività non negoziate o illiquide, oppure i rischi legati alla salute fisica, che diventano assicurabili grazie alle nuove tecnologie mediche, ai dispositivi indossabili e all’utilizzo dei Big Data nell’assicurazione sanitaria.
L’irruzione delle startup emergenti nel mercato assicurativo spinge talvolta gli operatori tradizionali a stringere partnership strategiche con startup Insurtech o a partecipare a programmi di incubazione o iniziative imprenditoriali, per restare al passo con i tempi e garantire la continuità del business.
Blockchain: La blockchain consente la creazione di un registro digitale, irrevocabile e condiviso da più soggetti, e può facilitare la registrazione delle transazioni, garantendo che i dati siano condivisi e facilmente verificabili. Applicare la blockchain al settore assicurativo può risultare particolarmente utile quando si desidera ridurre i costi operativi lungo la catena del valore, creare un registro sicuro e affidabile accessibile a tutti gli stakeholder o eliminare gli intermediari nei processi di trasferimento o scambio di valore. La capacità di esecuzione automatica degli smart contract potrebbe facilitare la gestione dei sinistri e avviare automaticamente i rimborsi al verificarsi di determinati eventi.
Gestione del rischio nell’assicurazione digitale
Secondo i ricercatori, il nuovo approccio delle tecnologie digitali, incentrato sul consumatore, consente alle compagnie assicurative di comprendere meglio le abitudini — e quindi i rischi concreti — degli assicurati; l’analisi dei Big Data e le tecnologie digitali facilitano la previsione, la comprensione e la gestione dei sinistri. Di conseguenza, le tecnologie digitali permettono valutazioni del rischio e calcoli dei premi assicurativi più accurati, grazie all’elaborazione di vasti insiemi di Big Data.
Conclusioni
Da un punto di vista pratico, questa analisi ha importanti implicazioni per i decisori politici, chiamati a gestire in modo sicuro e prudente un processo di innovazione che ha il potenziale per trasformare un settore — quello assicurativo — che ha visto pochi cambiamenti negli ultimi 300 anni. In particolare, gli autori sottolineano come le nuove tecnologie pongano sfide inedite legate ai meccanismi di distribuzione commerciale, alla tutela della privacy dei clienti e allo status giuridico degli smart contract, oltre a sollevare questioni di equità, non discriminazione e riutilizzo dei dati dei consumatori per finalità commerciali.
Affrontare queste sfide è fondamentale per un’efficace modernizzazione del settore assicurativo, e il ruolo dei policymaker è cruciale.